Una guarnizione della vasca da bagno allentata, una tubatura rotta, una perdita dal tetto... Con circa 1,4 milioni di casi segnalati ogni anno, i danni causati dall'acqua rappresentano la principale causa di richieste di risarcimento nell'assicurazione sulla casa (France Assureurs). Per gli assicurati, la gestione delle richieste di risarcimento è spesso complessa, a causa dell'urgenza della situazione e delle incertezze che circondano la copertura. Perché anche se la tua assicurazione normalmente prevede una garanzia dedicata, devi comunque comprenderne i dettagli per far valere al meglio i tuoi diritti. Scadenze per la dichiarazione, documenti da presentare, copertura delle riparazioni... Ecco un promemoria pratico.

Segnala il sinistro alla tua compagnia assicurativa

Scadenze di segnalazione

In caso di danni causati dall'acqua, la tua priorità è avvisare rapidamente la tua assicurazione. Ai sensi dell'articolo L5-113 del Codice delle Assicurazioni, per farlo hai a disposizione 2 giorni lavorativi a partire dal momento in cui si è verificato (o scoperto) il sinistro.

Ma in realtà è consigliabile agire molto più rapidamente, idealmente entro 24-48 ore al massimo. Al di là dell'aspetto puramente normativo, una dichiarazione rapida è segno di buona fede. Per esperienza, un assicurato che ritarda la dichiarazione si espone a diversi rischi:

• Essere accusati di mancanza di diligenza nell’“obbligo di fornire informazioni”, che richiede contatta la tua assicurazione sulla casa relativamente a qualsiasi calamità (sempre articolo L113-2).
• Lasciare che il danno peggiori e dover sostenere alcuni costi aggiuntivi. Poiché tutto ciò che deriva dalla mancata “conservazione” della proprietà danneggiata resta di responsabilità dell’assicurato.
• Perdita di prove essenziali per oggettivare i fatti e facilitare la perizia: tracce di umidità, materiali deteriorati, fatture di riparazioni temporanee, ecc.

La procedura da seguire

Concretamente, una volta constatato il danno, bisogna contattare la propria compagnia assicurativa per informarla che il danno si è verificato. Le modalità sono specificate nel contratto: telefonicamente, via e-mail o tramite posta raccomandata.

Tieni a portata di mano il numero del tuo contratto e fornisci quante più informazioni possibili su:

• La data e l'ora esatte dell'incidente o della sua scoperta.
• La sua ubicazione precisa: indirizzo, piano, stanza interessata.
• La sua natura e la presunta origine: perdita, infiltrazione, traboccamento.
• La presunta entità del danno, corredata, se possibile, da foto di supporto.
• Misure precauzionali già adottate: interruzione dell'erogazione idrica, pulizia.

Tale dichiarazione iniziale dovrà poi essere confermata per iscritto, mediante l'invio di un modulo dettagliato entro 15 giorni. In questo modulo saranno specificati gli elementi di cui sopra e dovranno essere allegati i documenti giustificativi: fatture, foto, preventivi iniziali di riparazione, ecc. In breve, qualsiasi prova che possa attestare la realtà e l'entità del danno.

L'uso della competenza

A seguito di questa doppia dichiarazione, l'assicuratore aprirà una pratica di sinistro. Gli fornirà un numero di riferimento e un responsabile dedicato. A seconda dei casi, egli potrà quindi:

• Affidare a un esperto la valutazione del danno e il calcolo del costo: è una procedura quasi sistematica per i sinistri superiori a 1600-1800 euro (non una soglia legale, ma una prassi standard per le compagnie assicurative). La valutazione avviene alla presenza dell'assicurato e dà luogo a un verbale contraddittorio che costituirà la base per il risarcimento.
• Richiedere documenti aggiuntivi a supporto della pratica: fatture, preventivi effettivi, documenti giustificativi vari, ecc. Ogni volta c'è una scadenza di produzione (in media 15 giorni) da rispettare, altrimenti la garanzia decade.
• Effettuare le operazioni di asciugatura: oppure pulizia o disinfezione di emergenza se ritenuto necessario. I costi vengono poi coperti tramite “misure conservative”.

Importante: hai il diritto di nominare un tuo esperto in qualsiasi momento, in particolare se contesti le conclusioni dell'esperto dell'assicuratore. Le loro commissioni saranno coperte, almeno in parte, dal tuo contratto se include la garanzia delle “commissioni degli esperti”.

Cosa copre la garanzia per danni causati dall'acqua?

La copertura dei danni causati dall'acqua è uno dei fondamenti dell'assicurazione multirischio abitazione. Ma la sua portata esatta varia notevolmente da un contratto all'altro. Ecco cosa include in genere:

• Il costo della riparazione degli immobili danneggiati: soffitti, pareti, pavimenti, tramezzi, porte.
• Il costo della sostituzione dei beni mobili danneggiati: mobili, elettrodomestici, indumenti, oggetti vari.
• Il costo della rilevazione delle perdite e della riparazione delle tubazioni difettose.
• Costi di demolizione, sgombero e rimozione dei detriti.
• I costi di asciugatura e disinfezione dei locali.
• Costi di trasferimento temporaneo e/o perdita dell'affitto se l'alloggio è inabitabile.

Ma attenzione, la maggior parte dei contratti include limitazioni specifiche per:

• Infiltrazioni lente e progressive senza danni apparenti. Spesso sono esclusi o soggetti a massimali molto bassi (qualche migliaio di euro).
• Il costo della riparazione degli elettrodomestici che hanno causato il danno (lavatrice, lavastoviglie, scaldabagno). Raramente sono coperti, a meno che non ci sia un'opzione specifica.
• Danni agli edifici non chiusi o non completamente coperti (annesse, tettoie). Il loro sostegno è molto limitato, se non inesistente.
• Danni estetici (macchie, aloni, muffe) che non compromettono la solidità o l'utilizzabilità della merce. Anche in questo caso il rimborso è limitato.

Per conoscere le esclusioni e le limitazioni specifiche del tuo contratto, consulta la relativa scheda informativa. Questa appendice piuttosto tecnica riassume i principali punti della garanzia. In caso di dubbi, non esitate a chiedere informazioni scritte alla vostra compagnia assicurativa.

Inquilino o proprietario: chi paga cosa?

In caso di danni causati dall'acqua in un immobile in affitto, la questione della condivisione delle responsabilità tra locatore e inquilino è spinosa. Il principio generale stabilito dal Codice civile (artt. 1732-1735) è il seguente:

• Il proprietario ha tutto l'interesse ad assicurare i muri e le opere strutturali tramite un'assicurazione PNO (Non-Occupying Owner).
• L'inquilino deve assicurare i propri beni personali tramite la polizza MRH (Multi-risk Home).

Ma questo principio può essere qualificato a seconda delle circostanze:

• Se il danno è dovuto alla mancata manutenzione dell'edificio (tetto danneggiato, tubature vecchie), il proprietario è responsabile. La loro assicurazione deve coprire tutti i danni, anche quelli ai mobili.
• Al contrario, se il danno è dovuto a un errore dell'inquilino (apparecchio difettoso, mancanza di ventilazione), la responsabilità è sua. L'assicurazione sulla casa dovrà coprire tutti i danni, compresi quelli alla proprietà.
• Se non viene accertata alcuna colpa, ciascuna parte paga la propria quota: il proprietario per le pareti, l'inquilino per i mobili tramite le rispettive assicurazioni.

Nella pratica, gli assicuratori spesso si impegnano in una "battaglia di esperti" per determinare le responsabilità di ciascuna parte. Un vero grattacapo per gli assicurati! Da qui l'interesse nel ricevere il supporto di un esperto indipendente. E in caso di controversia persistente, contattate un mediatore o un conciliatore prima di avviare lunghi e costosi procedimenti legali.

Per evitare molti problemi, non c'è niente di meglio di un'assicurazione multirischio per la casa completa e adeguata, con solide garanzie, limiti sufficienti ed esclusioni limitate.

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